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百盈时时彩注册:京東許凌:自律是消費金融良性發展的基石

本文由:董奚瑶 编辑 2019年09月18日 22:02 武器资讯606 ℃

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脫離消費場景的貸款必然導致風險的升高?♀▽。因此♂,個人信貸的泛化導致機構必須用更高的定價去覆蓋更高的風險┊。大家追求的不是讓整個行業的資金成本、風險降低♀∵,而是兩邊推高┊,造成大量高息貨幣空轉⊿,這是一個很危險的趨勢┊。

國家統計局數據顯示﹡,2019年7月份∵,社會消費品零售總額33073億元﹡□,同比增長7.6%☆π┊。而央行數據顯示?☆,截至2018年12月┊,我國金融機構個人消費貸款餘額為37.79萬億元∵,同比增長19.90%⊙⊙。雖然社會消費水平在穩步增長↑,但比起個人信貸的增長速度仍然是不匹配的□⊙,這說明大量的個人信貸並沒有真正與消費場景結合?┊。

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消費金融的關鍵詞是什麼◇∵♂?消費▽﹡♂。如果金融機構的資金未能用於消費者的消費流通環節△?,消費金融便失去了存在的價值↑▽〇,金融也難以服務實體經濟☆,這也是國家為何三令五申消費金融要有真實消費場景及指定貸款用途↑。

個人借貸不等於消費金融♀♂⊙,有一些觀點錯誤地把個人借貸等同於消費金融∴?◇,其實不然∟∟♂。個人借貸的含義很廣∟☆┊,只要產生了個人債務▽,就是個人借貸□♂﹡。但消費金融是有精準定義的:消費金融是金融機構向消費者所提供的借貸產品和服務♂π,以幫助消費者購買消費產品♂,從而提高消費者的福利π□。簡單來說┊〇△,就是提供給用戶的貸款資金必須馬上用於消費⌒,真正實現推動國家實體經濟發展和優化經濟結構▽▽。

對於用戶來說〇◇♀,充分了解借貸風險是幫助他自我約束的重要因素□☆↑。信用卡業務剛起步的時候∴,銀行經常起訴惡意透支的人⊿?,經過幾次大事件的教育后π,市場上惡意透支的人群已經在慢慢減少☆♀。很多」老賴」其實不是存心詐騙﹡∵,而是他在借錢時沒有意識到利率這麼高♂▽□。如前所述☆,30%左右的利率在經過複利計算、附加費用之後能達到100%甚至更高□⊿。由於借貸者不知道真實的利息﹡,使得他丟失了」自律性」▽。因此⊙∴,借貸機構應該充分、完整地披露借貸成本┊?┊,讓借款人充分了解不自律的代價┊♂,從而激發他」自我保護」的機制π∟。

對於企業來說也是一樣♀♂♂。如果企業明確知道貸款利率不能超過某條紅線﹡?,否則就會面臨一系列處罰和損失時∟♂◇,企業就會自然地遵守自律原則♀♂。根據歐美髮達經濟體的發展軌跡⊙∵,中國的消費金融還將進一步發展▽,但不能讓劣幣驅逐良幣⊙∟,放任企業以消費金融之名行現金貸之實♂◇,否則會讓整個市場為之埋單∟⊿。值得欣慰的是⊿,監管正在加快頂層設計﹡,以期進一步建立「自律」「克制」的文化∟□♂,為行業的理性發展護航↑π。

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可是∴♂〇,近年來隨着各類金融創新產品的湧現∵∵,消費金融的邊界已被泛化♂∵,比如小額現金貸款業務□♂。目前市場上很多機構看似在做消費金融☆♂,實則以消費金融的幌子做小額現金貸款業務﹡。

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要高度重視過度放貸的背後高利率覆蓋高風險∴。有一些信貸產品◇,名義上利率低於36%☆〇☆,但如果按複利計算可能會達到70%~80%〇☆,再加上砍頭息和額外的貸款服務費☆◇⌒,整體費率甚至會超過100%⌒。這麼高成本的資金是不可能進入消費領域的π∟,使用者一定是用來從事高風險的業務↑△。而高風險之下所謂的企業盈利能力□,其實是風險和收益的時間錯配﹡┊┊。因為借貸的利潤是當期出現的□♂,而風險要到幾年後才展現⊙﹡,甚至有些貸款機構為用戶不斷展期∵﹡,不斷推后註定會到來的虧損〇π□。所以當期的利潤並不是這些機構完整生命周期下的利潤⌒♂,整個市場出現了很嚴重的時間錯配☆△。

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現在π,我們看到一些個人借貸亂象〇∴□,借貸之後沒有用於合理消費◇,而是去做賭博、彩票、投資⌒,從而引發了一系列社會問題∵〇∴。這裏的問題在於⊿▽,放貸機構並不在乎這筆貸款是否用於消費△π♂,所謂的個人貸款變成了過度的貨幣發放∟ππ,不僅不能進入真正的跟實體經濟相關的消費領域△,而且給個人尤其是年輕人帶來了非理性的消費衝動↑△◇。所以筆者認為導致個人貸款行業亂象的核心問題就是消費金融的邊界被泛化⌒∵,脫離了消費金融的本質△∟♀。

消費金融良性發展的關鍵是行業自律□。為了良性發展◇△,消費金融行業的當務之急是嚴格自律△♀,建立審慎的文化□,保持對風險的敬畏之心∟┊△。然而⌒♂☆,市場都是逐利的⌒,人性也是貪婪的☆。如何將沒有利益驅動的」自律」內化為行業守則△〇♀?筆者認為♂∴∵,應該將」自律」的要求轉化為」自我保護」的需求△⌒∵。

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