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                                                                            水滴籌調查:慈善還是生意?

                                                                            本文由:王靓影 编辑 2019年07月07日 5:05 外交动态7559 ℃

                                                                            【林志玲夫妇首合体】

                                                                            公開信息顯示◇,水滴保險商城產品主要有百萬醫療險、老年醫療險、百萬意外險、重疾醫療險等∟?♂。而對於市場熱賣的百萬醫療險⊙⊿,他解釋其中邏輯☆☆┊,「為什麼保險公司敢收幾百塊錢♂,就敢賣幾百萬的額度∵▽,因為一般情況下↑,人們住個院是花不到一萬塊錢的↑。」趙子龍說♀◇♀,百萬醫療險一般有1萬元左右的免賠額∟。在傳統保險公司□,百萬醫療險一般不能單獨購買♀,需在買大病保險時附加該險┊▽。

                                                                            大可(化名)是水滴籌前採購員工⊿♂,他也向本報記者表示:「據我所知♂┊,籌款的話是沒有審核家庭條件的﹡↑,只要提供相關材料就可以通過審核∟﹡。」然而⊿π,對於關鍵信息♂,卻存在造假空間ππ,並容易通過初審∴┊。

                                                                            儘管水滴籌的審核機制受到爭議⊙,但外界並不否認其存在的社會價值∵。丁新華對本報記者說:「對於一些家境貧困☆△,一時間拿不出治療費的家庭來說□,水滴籌是可以解燃眉之急♀。」丁新華認為重病救助是任重道遠之事↑⊿,目前♀♂,能夠得到救助的仍只是眾多缺錢看病家庭中的一小部分∟〇〇,「我見過更多的是沒有錢⌒﹡,也不會使用或者不了解如何使用網上求助平台的家庭□,在權衡利弊之後放棄治療⊙▽∵。」她說☆┊﹡。

                                                                            「肥仔不肥」也有些許憤怒☆∵⊿。也是6月22日這天▽,她發現8天之前〇π♀,曬出3隻勞力士手錶的朋友在另一籌款產品上發起籌款┊♂∟,數額15萬元⊙。她對本報記者感慨:「並不是說戴勞力士的人就一定十分富有π,但經濟能力也應該不差?▽⊙,沒有規定每個人都必須幫助他♂,但希望他是真的需要幫助的◇,而不是在消費我們的同情心△▽♂。」

                                                                            7月5日下午﹡┊,水滴籌工作人員與記者取得聯繫〇?,記者亮明身份后☆□,對方表示將以短訊指導記者對籌到的95元「原路退款給您所有的捐款人」⌒,並表示在核實資料時∵♂▽,發現資料存在問題⊙〇⊙,鏈接現已被停止⊿∟☆,不能轉發、籌款∟,界面被屏蔽ππ。未透露公司如何發現問題△﹡。

                                                                            郭聰慧同樣對記者提及經營風險⌒♂,「互助計劃π▽♀,不是產品⌒?,是一種互助協議┊↑↑。沒準什麼時候就停了△,或者改政策⊙⊿↑,就像開始是相互保∟,後來變成相互寶?。」不過她認為互助類產品的爆雷可能性較小□∴,風險主要在於項目停止⊙π△,用戶失去保障⊿。而由於不是保險▽∴,用戶的錢進入公司賬戶后◇,「不受強烈約束」⊿。

                                                                            不過♂┊,這類保險由於也能幫助人們應對重病風險▽∟,趙子龍認為總體上⌒〇∟,利大於弊♂?▽。由於國人的保險意識仍需上升☆,互助業務在大可看來┊↑,暫時成為一個替代品☆。其中┊π,水滴互助可簡單理解為用戶支付小額費用♀∴┊,資金聚集成一定規模后⊙↑∴,在用戶未來生病時□⊿◇,可返給其大額資金渡過難關⊙。近期〇☆∟,水滴互助官方微信就有一則推送◇,關於一位會員在患病之後□☆♂,發現竟收到平台打來的20萬元⊿∟↑。

                                                                            7月3日傍晚〇◇,記者通過虛假疾病證明材料順利在水滴籌上發起了眾籌π↑。當晚♂π,記者聯繫到淘寶另一代寫商家♀♀,該商家發給記者一張二維碼?,並在簡單聽記者描述情況及要求查看檢查單照片和患者照片后⊿﹡,表示「今晚發起吧」⊙〇?。兩個小時之後⊙,該商家提供給記者其撰寫的籌款文章⊿∴♀,要求「不要換微信號發∴,不然我們沒有績效」〇。

                                                                            在發起籌款及提現的整個環節中?,最為重要的是病情證明材料和身份證信息△♂♂,前者需要提供患者診斷證明、患者病案首頁、出入院證明、醫療票據、檢查報告等至少兩項材料的照片⌒☆?。

                                                                            沈鵬曾表示∴∟,「公益籌款也是一個很好的商業場景▽,你給一個剛為白血病患者捐助的年輕人推薦一個抗癌或者白血病的保險⊿⊙♂,這個轉化率也很高▽♀∴。」

                                                                            關於經營風險▽〇?,楊傲然表示♀,由於「存款管理沒有公開▽,審計也沒有透明♂☆┊。」並不能排除經營的不穩定性△☆。由於互助產品非保險產品〇↑,若項目停止或公司倒閉┊π,這時沒有形成一套完整的法規來保護消費者◇♂☆。

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                                                                            在5月6日時┊π,水滴籌回應德雲社職員募捐之事也提到「關於水滴籌平台規則⊿,當前車產、房產、存款等家庭經濟情況普遍缺乏合法有效的核實途徑〇⊙。」

                                                                            與此同時⌒∴﹡,互助類產品的風險∟,同樣存在∟π。楊傲然認為互助類產品具有資金風險、經營風險及道德風險等三大風險⌒。對於資金風險∴∟♀,他表示☆﹡┊,由於國內互助計劃未詳細披露是否存在資金池┊∵⊙,存放於何地□∟,有多少償付能力♂▽⊙。「很難知道錢用在什麼地方□□。」楊傲然舉例∟,共享單車ofo要求用戶交押金?♂∵,最後卻出現押金難退∟∟,資金去向成疑♀♂。

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                                                                            其中□♂∵,水滴保險商城是互聯網保險經紀業務▽⊿♂,持保險經紀牌照⊙∴∵,主要向低線城市用戶提供低價保險產品﹡,錢耳朵財富學院首席分析師郭聰慧對記者比喻道↑◇∵,「水滴保∴〇□,本質是一家保險超市〇□∴,裏面出售簽約公司的保險產品∵⊙。」而水滴互助是大病互助平台〇。

                                                                            記者發現π,水滴互助被納入公司商業板塊⊙⊙,而在公司官方消息中〇,卻鮮少提及水滴互助究竟如何賺錢⊙。記者採訪獲悉∴⊙∴,水滴互助具有創新性□☆,但同時也遊走于監管邊緣┊。水滴互助能夠從公眾處獲取資金◇△▽,但其目前既非保險產品⊙⊿◇,也非經紀業務⊙△。根據記者了解↑,銀保監會針對保險公司監管成熟細緻∟?,資金用途及比例進行了明確規定△∵。對於水滴保這類互聯網保險經紀業務也存在一定監管△∴,在《中國銀保監會辦公廳關於加強保險公司中介渠道業務管理的通知》中第十三條就要求:保險公司與第三方互聯網平台進行合作的π﹡,應當由總公司統一管理第三方互聯網平台合作業務的接入、簽約◇,明確各省級分公司歸口管理部門∴□,加強業務合法合規性考核管理⌒〇♂。

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                                                                            不過△,理論上水滴籌是個虧錢業務┊□┊,其不收取手續費♂♀,反而需要承擔用戶提現時微信收取的手續費♂。其實承擔著對水滴互助和水滴保進行引流的角色∴☆⊙。

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                                                                            朱俊生對記者指出:「由於不是持牌機構∴〇,目前不受銀保監會監管﹡﹡┊。」他表示☆♂,判斷網絡互助計劃的風險⌒,需要看產品的具體設計♀﹡♂,包括有沒有資金池、事前交費還是事後交費等∟∵◇。「現在的網絡互助計劃大都不設資金池△↑〇,往往是事後分攤﹡,因此資金的風險基本可控⊿♀◇。」朱俊生如是表示:

                                                                            這些提供二維碼者﹡,充當著審核第一步∴,但是存在「勸募」情形┊∟△。微信名為「李鴻」的商家每幫募一位可獲得50元收入♂⊿△。另一位商家表示:「我們有工作量要求⊙▽,不達標只拿基本工資□▽。」兩人未提及從何處獲取酬勞⊿∴。

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                                                                            「車西9號」最近在朋友圈中看到研究生同學發出一條水滴籌募捐帖▽?,帖中詳述家裡老人生病┊☆,歷經月余治療﹡,花費超過了30萬元□?∵,但醫生告知還需準備25萬元↑♀﹡,不得以進行募捐☆。

                                                                            「互助類的產品∵∵∵,當補充就好∵♂♂,符合健康告知的⌒▽,可以參与π,但是不要抱特別大的希望∴,成本太低⊿☆⊙,相應得到的也不會太高♂π∟。」郭聰慧說♂♀,人們仍然應當多關注保險類產品◇,避免錯過可購買的黃金年齡⊙﹡。

                                                                            「水滴公司的商業變現模式很簡單∟,就是通過水滴籌、水滴互助等公益互助類產品聚集高黏性的用戶和流量↑﹡∵,然後再通過水滴保等商業業務板塊進行變現┊⊿。」于斌說π⊙⌒。

                                                                            記者獲悉有一個環節涉及資產披露⌒∴,在用戶進行提現前▽⊿┊,需要完成勾選車產、房產、個人醫療保障、家庭年收入等信息∟〇∵。而李鴻卻稱♂⊙□,「增信你全都可以隨便寫↑⌒。」「別人不舉報就沒事♂,也沒人會沒事舉報你?▽┊。」同時┊〇,李鴻否認平台將查詢募捐者家庭儲蓄情況△⌒▽,「你這擔心完全多餘了□♂,觸犯你隱私了⊙。」

                                                                            大可告訴記者〇∟,水滴籌運營人員不少來自美團▽┊,在平台成立之初∴?,水滴籌曾考慮過線上推廣⊿〇,但是效果不理想∟∟,因此初期很看重地推方式◇ππ。「水滴的知名度差不多就是這些人推廣起來的⊙△,特別是省會和三四線城市⊿□∴。」大可說♀,這些人常駐各大醫院發傳單△∟,在上面籌過款的一些人┊⊙〇,也會進行人際口碑的宣傳∴◇π。

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                                                                            「但隨着國內網絡互助計劃不斷發展⌒∴﹡,確實有必要明確監管⊙↑▽。在沒有明確監管主體和監管規則前﹡,可以發揮行業自律的作用⌒,確定一些基本的網絡互助原則┊↑,以防範越來越多的人參與計劃可能面臨的一些風險▽▽﹡。」朱俊生說♀△。

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                                                                            除了上述原因↑┊,本報記者獲知▽,水滴籌堅持避免「因病致貧」的理念∟,也在現實之中給這家公司出了一道難題π◇﹡。

                                                                            2019年3月?﹡▽,沈鵬在36氪2019WISE風向大會上演講表示△∟∴,水滴公司線下基層工作人員已經擴大至300多個片區經理⊙,1.6萬多個志願者∵□,覆蓋了中國400-500個城市⊙∴,76%的籌款用戶來自於三四五線城市♂⊙,72%的捐款用戶來自於三四五線城市△。

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                                                                            水滴籌創始人沈鵬在接受《新京報》記者採訪時稱∴□,水滴籌平台目前的主流服務對象是「本身就治不起病的基層貧苦人民」┊π﹡,這部分人佔到90%;其次是有產家庭▽,但是因病致貧∴♂。

                                                                            朱俊生告訴《中國經營報》記者♂,網絡互助計劃與保險存在很大差別﹡∟⊿。網絡互助計劃發揮了一些保障的功能?⊙,與保險有相似之處┊◇,但不具備開發、設計、銷售保險產品?∵,並進行核保、核賠等功能△。

                                                                            水滴籌被規劃為公益產品▽▽〇,主要承擔用戶推廣任務⌒?,公司不收取手續費π♀,人們捐了多少▽◇,籌款者就能收到多少?□◇。

                                                                            澳门现金网计划

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                                                                            記者發現∟∴,淘寶上多位商家可為客戶定製診斷證明、檢查報告、化驗單、病歷、發票等⊙。一位商家出價單張300元⊙□,均為高仿┊,如果需要10萬元級高仿發票♀π∵,僅票據照片♂,就需支付1500元▽。7月2日23時⊿π,記者分別向其購得診斷證明、檢查報告、1.5萬元的發票等3張材料π∴,15個小時之後△∟♂,記者便拿到了材料照片◇▽◇。

                                                                            澳门现金网计划

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                                                                            朱俊生肯定了網絡互助計劃的作用〇□。「特別是為尚沒有商業保險的群體提供了保障△∵,在某種程度上會與保險產品形成競爭關係π〇,但這種競爭將有利於促進保險業效率的提升♂。」朱俊生指出△♂◇,在保險科技背景下﹡π↑,保險業可以從網絡互助計劃借鑒銷售模式如何創新∴,產品設計如何更具保障性及如何更具普惠性等∴〇♂。

                                                                            在記者完成填寫之後♂☆π,系統提示「預計審核時間為5分鐘左右」♂△▽。實際僅在一分鐘之後∟∵↑,就成功發起籌款△。之後♂,籌款界面顯示收到了其他人的捐款◇∴。

                                                                            同時▽┊,記者注意到□,銀保監會官網披露的2018年數據顯示∟,險種方面?,健康險保單在2018年增長最快﹡,32.01億件,同比增長417.28%⊿↑。

                                                                            「在未來的監管中♂,要在防範風險與鼓勵創新之間尋求適當的平衡﹡,可能是監管部門需要認真思考和探討的問題♀。」朱俊生倡議道π?。

                                                                            值得注意的是□﹡,儘管虛假材料可以在發起時通過審核並進行籌款∴∟,但是水滴籌並非完全不進行審核∴,似乎側重於後期↑⌒┊。

                                                                            澳门现金网计划

                                                                            這種防止「因病致貧」的理念∴∟?,落到現實中∵〇〇,可能會成為存有私心者保護資產﹡,甚至藉機斂財的借口┊♂。在大可眼中┊◇,「真正幫助那些需要幫助的家庭」才應當作為公司初心┊□。人們「先把房子賣了」仍不夠治病時┊,再去籌款是大可認同的行為□⊿。

                                                                            「不可能因為一個籌款的人π♀﹡,就跑到當地去查♂↑。」大可表示♂∴,作為創業企業♀∴,與有關部門進行數據打通也是困難之事↑⌒,這些均在客觀上形成平台審核難度∴☆♂。

                                                                            澳门现金网计划

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                                                                            據記者體驗∴▽□,在發起籌款過程中∟♂♂,需要用戶填寫發起者與患者的身份證號⊿⊙⊿。記者隨意填寫時▽△┊,界面提示⌒∟□,「患者的姓名或身份證號錯誤」△△△,而在填寫真實身份信息后△,才進入發起審核階段▽♂。

                                                                            澳门现金网计划

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                                                                            ( 郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,多谢。 )

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